Інтерактивна карта підприємств

На карті відзначені тільки кращі організації нашого міста! Не знайшли, що шукали? Напишіть нам.

» » Збувається пророцтво Білла Гейтса про кончину банків

Збувається пророцтво Білла Гейтса про кончину банків

Експерти з Deutsche Bank представили дослідження-прогноз про смерть традиційних банків в результаті розвитку інтернет-технологій. Таким чином, знаходяться статистичні та математичні підтвердження завбачення Білла Гейтса, яке він зробив ще в дев'яності: "Banks - no, banking - yes" (банки - ні, банківське обслуговування - так).

За прикидками Deutsche Bank всього кілька років знадобиться на те, щоб інтернет-компанії спочатку відняли у банків ринки платежів, а потім - і ринки кредитування, і депозити.

Початок цього захоплюючого процесу ми бачимо вже сьогодні. Наприклад, немає чого купувати послугу в банку, щоб через нього оплачувати стільниковий зв'язок. Можна просто перевести частину грошей зі свого рахунку на рахунок іншої людини.

Багато росіян, що вважають за краще не витрачати даремно гроші на забезпечення завидною життя банкірів з мерседесами і ікрою, давно освоїли користування різного роду електронними гаманцями.

Звичайно, російські банки намагаються перешкоджати приходу в Росію потужних зарубіжних платіжних систем, або скуповувати свої гаманці, типу Яндекса. Але це може лише трохи відтягнути неминуче - прихід прогресу, як не змогли колись конезаводчікі перешкодити розвитку залізних дорого і автомобілізації.

Також ми вже навчилися купувати електронні квитки від так званих "бюджетних компаній" - тобто тих, хто економить на будівництві представництв та кас і змісті натовпів службовців в уніформі. Правда, в Росії такі компанії не працюють, наша монопольна економіка ще пручається цивілізації. Але прогрес зграї візьме, як завжди трапляється в історії.

Банкіри вже занепокоїлися. І тому Deutsche Bank не пошкодував грошей на дослідження сценаріїв смерті "жирних котів", як кажуть найбагатші люди світу - американський інвестор Уоррен Баффет і комп'ютерник Білл Гейтс.

Збувається пророцтво Білла Гейтса про кончину банків


І ось днями у Франкфурті аналітики Deutsche Bank змушені були визнати: в майбутньому людям не потрібні будуть ні готівкові гроші, ні пластикові карти, а буде достатньо телефону, щоб оплатити будь-які покупки.

Це технологічна революція. Традиційні банки не зможуть довго опиратися натиску нових конкурентів, які, по розумінню аналітиків Deutsche Bank, з'являться в тому чи іншому вигляді, наприклад, як Google Bank або Apple Bank.

"Вони рано чи пізно з'являться і захоплять більшу частину роздрібного ринку, поховавши столітні традиції рахунків, чеків, перекладів і т.д.", - пишуть автори дослідження з Deutsche Bank.

Далі вони зазначають, що звичайні банки просто "прогавили" початок розвитку сучасних платіжних систем. І раптом побачили, що з'явилися несподівані конкуренти: Google, Apple, Amazon і Paypal, які "... вже створюють моделі для проведення мобільних платежів ... Їх клієнтська база - не менше, ніж у банків ... їхні клієнти ... лояльні цим компаніям ... що рідко зустрічається серед клієнтів звичайних банків "... Важко не погодитися з співробітниками Deutsche Bank, особливо коли усвідомлюєш, що за користування тією ж пластиковою картою ти платиш не тільки, здійснюючи кожну операцію, але і щорічну фіксовану суму.

Paypal вже прийшла в Росію і набирає користувачів - поки з числа самих обережних і ощадливих. Але ясно, що ринок роздрібних платежів банкам втрачати ніяк не можна - він надто важливий для них.

Збувається пророцтво Білла Гейтса про кончину банків


Аналітики пояснюють, чому він важливий: після кризи багато інші доходи банків знизилися, але "комісія від платежів і раніше надають їм хорошу можливість заробити ... комісія за проведення платежів та обслуговування банківського рахунку становить дохід банку, який не залежить від рівня процентної ставки за кредитами і депозитах ... за допомогою розвиненої служби платежів банки залучають додаткових клієнтів на депозити - клієнт приходить до банку, залученої однією послугою, і в підсумку купує весь комплект .... депозити населення складають 60% всіх пасивів європейських банків "... Експерти з Deutsche Bank приводять таку статистику. За останні 5 років кількість платежів в середньому "зростає на 6,7% в рік в світі. На США і Європу припадає приблизно 70% безготівкових операцій, але в останні роки і країни, що розвиваються показують гарні результати. До цих пір значна частина платежів проходить через банківську систему. У 2011 році з 90,6 млрд платежів 51% були виконані у формі звичайних трансфертів, а ще 41% - за допомогою кредитних та депозитних карток ... У США і Канаді на карти доводиться 60,8% і 72,7% угод відповідно. У Європі в 2010 році - 40% проти 28% на початку десятиліття. В країнах БРІК на картки припадає 38% угод проти 14% 10 років тому "... Але в той же час набирають швидкість і противні традиційним банкам тенденції. Дуже швидко ростуть безготівкові розрахунки за допомогою мобільних і інтернет-гаманців. За даними Deutsche Bank, небанківські структури вже займають приблизно 6% ринку безготівкових розрахунків, а в 2013 році їх частка зросте до 8%.
Це схоже на вирок традиційної банківській системі.

Збувається пророцтво Білла Гейтса про кончину банків


Далі аналітики Deutsche Bank пишуть про те, що "інтернет з платформи для розваг і спілкування поступово став драйвером для зростання економіки і бізнесу".

Вони відзначають, що з 2006 по 2011 роки в Німеччині було закрито 6,6% підрозділів, у Великобританії було закрито 5525 підрозділів (скорочення на 19,8%).

І це не наслідки кризи, але пов'язано з тим, що "багато стандартні процедури тепер виконуються онлайн ... У 2030 році 44 млн німців будуть користуватися онлайн-банкінгом проти 27 млн ​​у 2010 році".

Одночасно онлайн-магазини показують більш високий ріст продажів, ніж звичайні магазини. Ще Deutsche Bank зауважує, що раніше професійних банкірів усвідомили й оцінили зміни професійні злочинці: "Кількість шахрайств з використанням банківських карт в Європі зменшилося, а злочинів в мережі - неухильно зростає".

Німецькі банкіри визнають, що інтернет-компанії розвиваються і пропонують нові послуги клієнтам на багато швидше, ніж звичайні банки. У них є фора - користуватися їх послугами вигідніше, ніж послугами просто банків.

Deutsche Bank пише: "... вони інтегрують реальні, інтернет і мобільні канали оплати ... Це може повністю змінити існуючу систему платежів" ...
Далі аналітики розглядають можливі сценарії системи нових мобільних платежів.

Офлайн платежі, наприклад, миттєва оплата покупки в супермаркеті за допомогою мобільного пристрою.

Збувається пророцтво Білла Гейтса про кончину банків


Оплата онлайн-покупок за допомогою рахунку мобільного пристрою. Оплата покупок, зроблених в офлайн магазинах, за допомогою інтернет-гаманця. Особливо виділяють аналітики Deutsche Bank віртуальні платіжні системи, які стають головним ворогом банків.

Предмет їх особливої ​​ненависті - система Paypal, яка в Європі і США займає значну частину ринку автоматизованих систем покупки і платежів. Ця система швидко розростається, і вже просуває мобільні платежі і платежі в точках продажів за допомогою чіпів NFC мобільних пристроїв.

Об'єкти головних страхів традиційних банкірів - відомі інтернет-гіганти. У дослідження їм присвячено чимало гірких слів, аналітики відзначають з скорботою, що "... ринком мобільних платежів зацікавилися Google, Amazon і оператори мобільного зв'язку ... Вони ... розвивають технології NFC ... перетворюють телефон у платіжну карту" ... Далі Deutsche Bank сумно констатує: "Гаманець Google, представлений в 2011 році дозволяє проводити безконтактні розрахунки в офлайн магазинах ... Партнерами Google стали Citi, MasterCard та інші ... Правда, мобільні оператори борються з Google, який заважає розробці їх власних аналогічних рішень ... Apple залишила Iphone 5 без чіпа NFC, але у компанії вже з'явився додаток Passbook, яке дозволяє зберігати інформацію про посадочних квитках, купонах і т.д. ... розрахунки виробляти не можна, але це перший камінь у майбутній системі розрахунків від Apple "...

Трагічних нот досягає дослідження в тій частині, яка присвячена компаніям, що займаються пластиковими картами. Вони теж намагаються вийти на ринок мобільних платежів.

Deutsche Bank пише, що "У них є величезна конкурентна перевага: вони володіють розвиненою інфраструктурою платежів, напрацьованої базою клієнтів - як користувачів, так і магазинів. Їм потрібно просто розширити вже існуючу модель, щоб завоювати значну частину нового ринку ... MasterCard вже запропонувала систему PayPass , коли в звичайну карту вбудований чіп NFC. Visa вже запропонувала схожу систему Paywave ".
І саме страшне: обидві ці компанії співпрацюють з Google.

За прочитанню дослідження Deutsche Bank створюється враження, що автори розцінюють поведінку MasterCard і Visa чи не як зраду старовинних союзників.

Після цього пасаж про "злісних" операторів мобільного зв'язку читається вже як понура проза. Аналітики Deutsche Bank зазначають, що "... традиційна модель бізнесу операторів мобільного зв'язку вичерпує себе ... тому оператори ... скоро кинуться на ринок мобільних платежів. Для цього у них є всі можливості - від налагодженої системи фінансових взаємовідносин з клієнтами до прекрасних зв'язків з виробниками телефонів ... Vodafone у співпраці з Visa вже в у другому кварталі 2013 року збирається запустити перший електронний гаманець "... Ще автори прогнозних сценаріїв пишуть, що напевно з'являться ще якісь "... стартапи ... інноваційні проекти", які зараз важко передбачити.

Четыре сценария на будущее

В исследовании Deutsche Bank приводятся четыре сценария для мобильных платежей на 3-5 лет.
Первый. Банки не ввязались "в гонку мобильных вооружений" (по выражению "Финмаркета"). Возможно, это будет верным решением, так как новый рынок "не состоится", так как решили, что удобнее расплачиваться с помощью кредиток, и магазины предпочли старые технологии. В итоге, все для банков оказалось хорошо.

Второй сценарий – если банки решили воспользоваться новыми возможностями и предложить системы мобильных платежей. Они заключают союзы с компаниями, создавшими виртуальные системы оплаты, меняют свою структуру, создают новые подразделения. Но потребители и магазины не востребовали новации. Тогда банки просто понесут убытки.

Третий сценарий рассматривают то, что будет, если магазины решат пойти на расходы и купить терминалы для новых расчетов, а потребителям вдруг понравится рассчитываться по мобильникам. На рынке появляется множество решений в рамках мобильных платежей, рынок становится "… крайне удобным для покупателя… любую операцию по оплате можно было сделать за один клик… Мобильные платежи интегрированы во все операционные системы… Появляется удобный интерфейс"...

Збувається пророцтво Білла Гейтса про кончину банків


У такому випадку, банкам треба встигнути "зловити хвилю". Але при будь-якому розкладі платежі готівкою остаточно сходять нанівець ... "... Банки позбавляються частини доходу від переказу грошей. Тепер це робиться через систему мобільних платежів, де комісія набагато менше, ніж у традиційних клірингових системах ... Банки ... позбавляються частини доходу від пластикових карт ... Зберігати високі комісії вже неможливо ... Поступово ... мобільний гаманець необов'язково буде прив'язаний до якогось банку "...

Четвертий сценарій передбачає, що інтернет-компанії випередили традиційні банки і захопили ринок платежів. Слідом вони атакують і інші види діяльності банків - депозити та кредитування.

З'являються Apple Bank, Google Bank та інші. Традиційні банки втрачають своїх клієнтів. Кредитні карти ще користуються популярністю, але випускають їх вже не банки. І за випущеними картам банкам доводиться знижувати комісію - конкуренція дуже висока. Все більше клієнтів користуються іншими сервісами. "У них тепер крім рахунку в банку є ще безліч різних акаунтів, інтегрованих з системою платежів і надання послуг, раніше повністю належали банкам".

Ось цей сценарій має на увазі те, що традиційні банки в підсумку повністю втрачають кредитування та депозити. І вмирають.

Збувається пророцтво Білла Гейтса про кончину банків

Залишається одне питання.

Майже всі попередні (і всі останні) фінансові (економічні) кризи з'явилися в результаті діяльності великих традиційних банків. Всі заходи з подолання криз зазвичай зводяться (і коштують дорого) до того, що платники податків рятують за свій рахунок банки, радісно спостерігаючи, як банківські менеджери продовжують добре харчуватися і швидко пересуватися на відмінних автомобілях від одного свого будиночка біля моря в іншої резиденції десь в горах.

Чи приведе тепер прогрес, якщо він повбиває традиційні банки, не тільки до наповнення радісним світлом душ не тільки лютих ненависників таких банків, як той же Уоррен Баффет, але і мільйонів простих людей, але і до того, що кризи будуть траплятися набагато рідше?

Ще цікаве:

ДОДАЙТЕ ВІДГУК

Питання: Скільки буде 4+4=

© 2009-2016 WWW.MUKACHEVO.IN - Інформаційно-довідковий портал міста Мукачево. Всі права захищені.

Наверх